Que seguro contratar?
Muchas veces al contratar el seguro de nuestro vehículo, no sabemos qué estamos comprando, qué coberturas, garantías, capitales asegurados… hay demasiados conceptos y mucha letra pequeña. En esta sección, vamos a tratar de aclararte regularmente algunos de éstos.
Empecemos por ver qué clases de seguro existen:
- El todo riesgo que cubre tanto daños a terceros , es decir la responsabilidad civil, los daños propios, así como la pérdida total del vehículo.
- El seguro a terceros “pelao”, que cubre sobretodo la responsabilidad civil con terceros.
- El seguro a terceros ampliado que normalmente cubre alguna de estos supuestos: el robo, la rotura de lunas, el incendio o la pérdida total del vehículo.
¿Qué es un siniestro total? Siniestro total es aquel siniestro que hace que el coche sea irrecuperable, bien porque el valor de reparación es superior al valor del coche, bien porque el coche ha desaparecido ya hace más de treinta días (robo del vehículo), o bien porque se ha incendiado y no se puede reparar. En este caso la aseguradora prefiere pagar lo que hay estipulado por el coche, que recuperarlo.
Y, ¿qué me pagará la compañía? Pues lo que hay estipulado, y esto puede ser:
- Valor nuevo: normalmente durante el primer a tercer año, las aseguradoras me pagarán el valor que me costó el coche cuando lo compré.
- Valor mercado: a partir del tercer año, algunas aseguradoras ofrecen el valor de comprar el vehículo con los años y kilómetros realizados. Éste, normalmente no es un precio fijo, y sí negociable en el momento del pago del siniestro, según los precios de mercado más usuales.
- Valor venal: Es el valor que la aseguradora te pagará en caso de siniestro total. Es un precio pre fijado por la aseguradora, éste, normalmente se ofrece a partir del tercer año en lugar del valor mercado. Te recomendamos que preguntes los valores normales de depreciación que la aseguradora aplica a tu vehículo antes de contratar. Los puedes consultar (desgraciadamente no on line) en www.ganvam.es, asociación de vendedores de vehículos.
- Últimamente, las compañías también aplican otras modalidades híbridas como el valor venal mejorado, que normalmente ofrece el pago de un 10% más del valor venal como hace Zurich. Algunas también ofrecen el pago del valor venal, más el 50% de la diferencia entre el valor venal y el de mercado/ nuevo, como es el caso de Axa.
En general, el valor de mercado es superior al valor venal. De todas formas, mejor preguntes a la aseguradora qué tasas de depreciación del vehículo aplican para el valor venal ya que actualmente el valor de mercado (el de vender tu coche de segunda mano) es muy bajo debido a la crisis, y por tanto te podría salir más a cuenta un valor venal.
Por estas razones, cuando tu vehículo envejece, es mejor no contratar un todo riesgo, o una garantía que cubra la pérdida total del vehículo por dos motivos:
- En realidad el dinero que te darían en caso de pérdida total no es el valor de recompra de nuevo del coche.
- En caso de un accidente fuerte, la aseguradora no te reparará el coche ya que le sale más a cuenta pagarte el valor venal que no repararlo.
Esperamos que estos consejos te ayuden a elegir el mejor seguro para tu coche.
